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[위험과 보험 이야기] 생로병사 그리고 보험 |
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| [위험과 보험 이야기](39) 생로병사 그리고 보험 |
생·로·병·사(生老病死)
피할 수 있으면 좋으련만…. 누구도 피해갈 수 없기 때문에 더욱 간절한 것일 수도 있습니다.
희·로·애·락(喜怒哀樂)
생로병사의 과정 속에서 자연스럽게 생겨나는 감정의 조각입니다. 희로애락을 넘어 설 때 흔히 ‘득도’했다고 부릅니다. 하지만 보통의 사람들은 그냥 그렇게 ‘생로병사’ 속에서 ‘희로애락’을 안고 살아갑니다. 괴짜로 유명한 이외수 시인은 이렇게 얘기합니다. “인생에는 왕도가 없다. 그냥 버티는 거다. 생로병사 희로애락을 골라먹을 수 있는 사람은 없다”고…. 서양도 마찬가지입니다. ‘요람에서 무덤까지’라고 표현만 조금 다를 뿐이죠. 오늘 다룰 보험이야기는 바로 사람의 일생과 보험입니다.
◆엄마 뱃속에서 처음 접하는 보험 = 보험에 가입할 수 있는 가장 어린 연령은 몇 살일까요. 0살입니다. 태어나기도 전인 엄마 뱃속에 있을 때부터 가입이 가능하다는 의미입니다.
흔히 ‘태아보험’이라고 부르는 어린이보험의 한 부분인데요. 생명보험과 손해보험이 조금 차이가 있지만 통상적으로 임신 12주나 16주부터 22주 이내에 가입이 가능하고, 미숙아나 선천성 기형 등에 대한 보장이 주를 이룹니다.
어머니가 아이를 임신한 뒤 보험설계사와 태아보험을 상담했다면 아이는 뱃속에서부터 보험이야기를 듣고 보험을 접하게 되는 셈입니다.
◆내 아이 다치고 아프면 안타깝죠 = 아이들은 어떨까요. 잠시도 가만히 있지 못하고 럭비공처럼 어디로 튈지 모르는 아이들이기에 늘 조마조마합니다. 혹여 다치거나 병이 나서 아프면 부모 마음은 찢어집니다.
아이들이 가입할 수 있는 보험은 어린이보험이 있습니다. 물론 부모가 가입하지만 보험 대상이 어린 자녀들이 되는 것입니다. 상해나 질병의료비, 암진단비, 자녀의 배상책임 등을 주로 보장합니다. 최근에는 상품에 따라 왕따, 유괴, 납치, 학원폭력 등을 보장하는 상품도 있습니다.
참고로 15세 미만은 상법상 사망을 담보로 보험계약을 할 수 없도록 하고 있다는 점도 알아둬야 합니다.
과거 큰 인기를 끌었던 교육보험도 있지만 최근에는 워낙 다양하고 높은 금리를 주는 금융상품이 많기 때문에 판매가 주춤한 상태입니다.
이륜차(오토바이) 보험도 꼭 알아둬야 합니다. 최근에 청소년들 사이에 유행처럼 번지고 있는 이륜차는 자동차의무보험에 가입해야 하는 대상입니다.
그런데 2008년 7월 현재 가입률은 31.3%에 불과합니다. 어른들의 관심과 역할이 필요한 때가 아닌가 생각됩니다.
◆가정과 직장생활 둘 다 놓칠 수 없죠 = 성인이 되고 가장 왕성하게 활동하는 20, 30대는 어떤 위험에 자주 노출될까요. 20대의 경우 레저 활동이나 여행, 유학생활 등 바깥 활동을 왕성하게 하면서 다양한 위험에 노출됩니다. 상해보험, 질병보험, 여행자보험, 유학생보험 등이 유용하게 쓰일 수 있습니다. 다만 암벽등반이나 스카이다이빙 등 위험도가 높은 일부 활동은 보장되지 않는다는 점은 알아둬야 합니다.
30대부터 40대에 이르는 중년기에는 사회생활과 가정생활이 본격적으로 시작돼 조금씩 자리를 잡아가는 시기입니다. 가족을 위해서나 본인을 위해서 가장 보험이 필요한 시기라고 말하는 것도 이런 배경 때문입니다. 시중에 나와 있는 수많은 보험상품이 이들을 주요한 타깃으로 하는 경우가 많습니다.
가장 기본으로는 의무보험인 자동차보험을 들 수 있습니다. 무보험차량 이나 뺑소니 사고를 당했을 경우에 정부 도움을 받을 수 있는 정부보장사업이 있다는 것은 알아두면 도움이 됩니다.
또 이 시기에는 노후대비를 위한 연금보험이나 혹시 모를 사고를 당할 경우 남은 가족들에게 경제적인 부담을 덜어주기 위해 종신보험을 진지하게 생각하게 됩니다. 종신보험이 가격부담이 있다면 비슷한 보장내역에 기간이 정해져 보험료가 저렴한 정기보험을 생각해 보는 것도 좋습니다.
의료비 관련 보험도 이때 집중적으로 들게 됩니다. 과거에는 생명보험사들이 판매하는 정액형 건강보험이나 손해보험사들이 판매하는 실손형 의료보험을 가입했지만 최근에는 점점 경계가 허물어지고 있습니다.
생명보험사들이 민영의료보험 시장에 뛰어들었기 때문인데요. 생명보험상품과 손해보험상품의 장·단점을 잘 따져보고 가입하는 것이 중요합니다.
또 재테크를 위한 저축성 보험도 관심을 갖는 시기입니다. 변액보험이나 주가지수연계형 (인덱스) 보험이 여기에 속합니다. 특히 요즘처럼 시장이 폭락한 상황이라면 변액보험 가입자들의 경우 펀드변경을 통해 좀 더 안정적이고 보수적인 자산운용을 해 보는 것도 참고할 만합니다.
◆고령화 시대 노후대비는 필수 = 40대 후반부터는 질병, 의료비, 재테크, 노후대비 등 다양한 보험을 생각해 볼 수 있습니다. 더구나 요즘처럼 고령화가 빠르게 진행되면 노후생활에 대한 대비가 반드시 필요합니다. 생각해 볼 수 있는 보험으로는 연금보험 등을 통한 재정적인 노후대비, 질병이나 의료서비스에 대비한 실버보험이나 민영의료보험 그리고 사망 전후를 대비한 상조보험을 꼽을 수 있습니다. 상조보험은 가입연령이 통상적으로 45세부터 75세까지며, 상해사망 100세, 질병사망은 80세까지 보장합니다. 실버보험은 회사에 따라 차이가 있긴 하지만 가입연령이 최대 70세까지 다양하고 각종 노인질환과 노후생활비 보장 등이 폭넓게 이뤄지는 장점이 있습니다.
정재철 기자 jcjung@naeil.com
<도움말 생명보험협회 손해보험협회> | |
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