태아보험이란,
단기적으로는 출산 직후 자녀에게 발병할 수 있는 선천이상 기형, 신생아 관련 질병, 인큐베이터 입원비용 및 소아장애, 조산 등으로 인한 미숙아 출산 등의 위험에 대한 대비를 목적으로 가입하며, 장기적으로는 자녀의 성장과정 중 발생할 수 있는 암, 질병 및 재해사고 등의 위험에 대한 대비를 목적으로 가입하는 보험이다.
더욱 간단히 설명을 하자면,
기존에 있는 어린이보험에 아이가 엄마 뱃속에서부터 가지고 태어날 수 있는 선천이상에 대한 보장을 받을 수 있는 태아담보특약이 추가되어 신생아관련 보장을 추가로 보장받는 상품이라고 생각하면 된다.
출산 직후 발생할 수 있는 신생아 관련 위험(저체중아, 선천이상, 기타 신생아질병 등)에 대한 보장과 자녀의 성장과정 중 발생할 수 있는 위험에 대한 보장을 모두 받을 수 있는 것이 출산 후 가입하는 어린이 보험과 다른 차이점이다.
이렇듯 태아보험에서 가장 핵심은 태아담보특약이라고 할 수 있다.
이러한 태아특약의 가입 시기에 제한이 있다.
일반적으로 화재보험은 임신4주~21주6일까지, 생명보험은 상품마다 차이가 있기는 하지만 16주~30주 이전에 가입을 해야만, 태아담보특약을 가입할 수 있다. 태아담보를 빼고 가입시에는 출산전까지는 언제라도 가입은 가능하다.
하지만 중요한 점은 생명과 화재를 동시에 가입시에는 21주 이후 30주 이전에 가입을 하였을경우 화재보험에서 보장 안되는 태아관련특약을 생명보험에서 보장을 받을 수 있기 때문에 21주까지의 가입시기를 지나쳤다 하더라고 제2 가입시기에 가입을 하면 중복보장은 안되더라고 한쪽보험회사에선 보장이 가능하다.
요즘은 이러한 태아보험을 화재보험과 생명보험을 동시에 가입하여, 최소의 금액으로 최대의 보장을 준비하는 패키지보험 가입을 선호한다.
패키지 보험이라고 해서 따로 상품이 만들어져 있는 것이 아니라,
생명보험과 화재보험의 상품들 중 가장 가격과 보장측면에서 가장 적합하다고 생각되시는 상품을 선택하여 가입하시면 바로 패키지보험을 가입하는 것이다.
또 패키지라고 해도 보험료가 단일보험에 비해 비싸거나 그런거는 아니다.
삼성생명-교보생명등 대형보험사 태아보험은 가입시 월보험료 5만원~6만원대인에에 비해 패키지보험은 가입시 5만원~6만원대이다. 하지만 보장은 생명하나를 가입하였을 경우보단 3배 이상 넓은 보장을 받을 수 있다.
생명보험과 화재보험의 성격에는 차이가 있다.
생명보험이란, 생명과 직결되는 중대한 질병에 대한 고액의 진단비와 수술비 등 실질적으로 지출한 비용과는 무관하게 약관에 정해져 있는 금액의 보장을 받으시는 정액형 보험이라면,
화재보험은 자잘한 질병은 물론 중대한 질병으로 인해 실질적으로 지출하신 비용에 대한 보장을 받으실 수 있는 실비보장형의 보험이다.
생명보험의 경우 고액의 진단자금과 골절진단/ 식중독치료비/ 폭력사고 위로금/ 정신장애 입원비/ 중대화상 치료비/ 약취유인상해치료비 등의 다양한 보장내역을 가지는 반면 입원비가 3일초과 1일당 지급되는 단점이 있다.
화재보험의 경우 실제 사용금액을 지급하기 때문에 단 하루 입원에도 보험금이 지급되는 장점이 있다. 입원 첫째날부터 각종 검사비까지 치료에 소요된 경비를 보장해 준다는 장점이 있는 반면 비뇨기계 질환이나 항문 관련 질환, 뇌혈관질환에 대해서는 실손 보상이 되지 않는다는 단점도 있다.
이렇게 성격이 다른 두 상품을 함께 가입하시면, 두 상품들 간의 장단점을 서로 보완하여 우리 아이의 선천이상에 대한 부분은 물론 앞으로 자라면서 겪을 수 있는 질병 및 상해에 대한 든든한 보장을 준비하셨다고 할 수 있다.
이해하기 쉽게 예를 들어보자.
예) 아이가 질병이나 재해로으로 입원시
기준병실에 10일입원, 병원비 50만원 지출시
-생명보험 : 3일초과1일당 입원비 보장
(4일 * 3만원 = 12만원) 생명보험지급 : 12만원
-화재보험 : 입원의료비 100%보장 50만원+당일부터 입원비지급 (7일*3만원=21만원)
화재보험지급 : 71만원
생명보험12만원 + 화재보험71만원 = 총 83만원지급
고객 손해비용 50만원
생명만 가입시 -38만원
화재만 가입시 +12만원
패키지 가입시 +33만원